پیگیری هزینه واقعی معاملات موبایل: خلبان دو ساله جدید IPA

اگر می توانید کرایه خود را با پول موبایل پرداخت کنید از یک راننده تاکسی در کامپالا سؤال کنید و احتمالاً به شما گفته می شود: بله - اما فقط در صورتی که هزینه برداشت پول را به پول نقد بپردازید. با وجود مزایای پول تلفن همراه ، بسیاری هنوز هم به دلیل هزینه بالای معاملات پول موبایل ، حداقل تا حدودی از پول نقد استفاده می کنند. اقتصاد 101 به ما می گوید قیمت و تقاضا از نزدیک مرتبط است ، و شواهد نشان می دهد که این رابطه به ویژه برای پول موبایل قوی است. به عنوان مثال ، هنگامی که Telcos رواندا در اوایل سال 2020 معاملات را رایگان انجام داد ، انتقال پول موبایل به پنج برابر سطح پیش از ارزش خود رسیده است. 1 پول موبایل این پتانسیل را دارد که ابزاری برای فقر بودن باشد که می تواند مسیرهای زندگی 2 را تغییر دهد. با این حال ، محققان و سیاست گذاران راهی منظم ندارند که بدانند مصرف کنندگان برای معاملات پول موبایل چه می پردازند ، یک عامل اصلی در مصرف و استفاده. IPA به دنبال پر کردن این شکاف با توسعه و آزمایش وسایل مقرون به صرفه برای اندازه گیری هزینه مصرف کنندگان در واقع برای معاملات پول موبایل در مجموعه ای از کشورهای کم درآمد و متوسط است.

هر روز ، بیش از 2 میلیارد دلار توسط اپراتورهای پول تلفن همراه 3 به عنوان کاربران با تلفن های خود ذخیره ، انتقال و هزینه می کند. حتی یک تلفن کم فناوری (یا یک گروه از افراد با سیم کارت های خود) می تواند به مردم اجازه دهد بدون اینکه پا در یک بانک آجر و ملات قدم بگذارند ، در سیستم مالی شرکت کنند ، و آن را به ابزاری مخصوصاً مفید برای فقیر تبدیل می کند. و جمعیت روستاییطی یک دهه و نیم گذشته ، پول موبایل به میلیون ها دسترسی به محصولات رسمی مالی امکان پذیر است و طیف وسیعی از مزایای دقیق را برای مصرف کنندگان به ارمغان آورده است. به عنوان مثال ، پول موبایل به اعضای خانواده ای که به شهر نقل مکان کرده اند ، به جای اینکه آن را به راننده اتوبوس تحویل دهد و امیدوار باشد که به آنجا بیاید ، به خانه می فرستند. این امکان را به شما می دهد تا خانوارهایی که مانند یک شغل گمشده یا بازدید از بیمارستان غیر منتظره مواجه هستند ، برای جمع آوری پشتیبانی پولی از دوستان و خانواده ، مهم نیست که در کجا زندگی می کنند.

با وجود مزایای پول موبایل و در دسترس بودن روزافزون آن در کشورهای کم درآمد و متوسط ، دسترسی و استفاده در برخی از جوامع فقیر به طور مداوم کم است و هزینه پول موبایل تقریباً مطمئناً یک عامل کمک کننده است. هزینه ها می توانند زیاد باشند ، به ویژه برای معاملات با ارزش پایین که در آن هزینه های بیش از 10 درصد از ارزش معامله غیر معمول نیست. محققان می توانند از داده های مربوط به هزینه های معامله استفاده کنند تا بفهمند چه چیزی بر آنها تأثیر می گذارد و چگونه مصرف کنندگان به تغییرات پاسخ می دهند. به عنوان مثال ، در کار مرتبط ، IPA در حال بررسی این است که آیا سیستم های پس زمینه ارائه دهندگان مالی قادر به برقراری ارتباط با یکدیگر هستند و باعث می شود مشتریانی برای ارسال پول کمتر بپردازند.

هزینه ها می توانند زیاد باشند ، به ویژه برای معاملات با ارزش پایین که در آن هزینه های بیش از 10 درصد از ارزش معامله غیر معمول نیست.

قیمت معاملات اغلب تنظیم می شود ، اما این قوانین همیشه رعایت نمی شوند. دولت ها می توانند از این داده های جدید برای نظارت بر رعایت مقررات استفاده کنند ، ببینند که چگونه هزینه های معاملات آنها با هزینه های کشورهای همسالان جمع می شود و حتی این هزینه ها را در ابزارهای برنامه ریزی کلان اقتصادی (به عنوان مثال ، به عنوان مؤلفه ای از شاخص های قیمت مصرف کننده) درج می کند. خود ارائه دهندگان خدمات مالی می توانند رعایت قوانین خود را رعایت کرده و اطمینان حاصل کنند که قیمت آنها در بازار رقابتی باقی می ماند.

اما صبر کنید ، ممکن است فکر کنید ، هزینه های پول موبایل فقط یک جستجوی Google است. آیا می توانم این مطالعه را از روی نیمکت خود اجرا کنم؟متأسفانه ، خیر (اگرچه ما از تحقیقات Couch پشتیبانی می کنیم - تحقیقات DESK SO 2019 است). هزینه های رسمی همیشه منعکس کننده آنچه مصرف کنندگان به عنوان شارژ بیش از حد توسط نمایندگان می پردازند ، در بسیاری از بازارها امری عادی است. علاوه بر این ، هزینه واقعی برای انجام معامله شامل بیش از هزینه خود است. هزینه های غیر پولی می تواند قابل توجه باشد ، به عنوان مثال ، زمانی که مشتریان به دلیل قطع شبکه یا نمایندگان فاقد پول نقد یا شناور ، در انتظار انجام معامله یا عدم دسترسی به پول خود صرف می کنند.

با بودجه بنیاد بیل و ملیندا گیتس ، برنامه ورود مالی IPA برای ردیابی هزینه های واقعی استفاده از پول موبایل برای سپرده ها ، نقل و انتقالات و برداشت ها ، یک شاخص هزینه معامله (TCI) تهیه می کند. در بنگلادش ، تانزانیا و اوگاندا ، ما با ممیزی های "خرید رمز و راز" شروع خواهیم کرد ، جایی که خریداران آموزش دیده تعامل معمولی مشتری را در مکان های تجاری تکرار می کنند و دقیقاً آنچه را که اتفاق افتاده است ضبط می کنند. در مورد ما ، خریداران رمز و راز به نمایندگان پول موبایل مراجعه می کنند ، معاملات مانند واریز پول به حساب خود را انجام می دهند و هزینه های رسمی و غیررسمی را که توسط نماینده به همراه کیفیت خدمات عامل و هرگونه رفتار مرتبط با آن هزینه می شود ، ثبت می کنند.

در حالی که خرید رمز و راز دقیق ترین روش برای جمع آوری اطلاعات در مورد نحوه عملکرد مشاغل محسوب می شود ، اجرای حسابرسی پیچیده و گران است. برای تعیین امکان سنجی مقیاس بندی شاخص در آینده ، این پروژه همچنین بررسی خواهد کرد که آیا می توانیم با استفاده از سه روش ارزان تر هزینه ها را ضبط کنیم: 1) رهگیری مشتریان در نقاط نظرسنجی و سؤال از آنها در مورد تجربه آنها. 2) استفاده از خریداران رمز و راز از راه دور با انتقال پول به مصرف کنندگان محلی و درخواست از آنها برای انجام و ضبط معاملات ، که احتمالاً ارزان تر از استفاده از خریداران حرفه ای است. و 3) هزینه های شلوغی مستقیم از طریق یک برنامه تلفن همراه از مصرف کنندگان استفاده می شود. این تلاش توسط Xavier Giné از بانک جهانی انجام خواهد شد که پیشگام استفاده از خرید رمز و راز برای خدمات مالی در بازارهای نوظهور و فرانسیس عنان از دانشگاه ایالتی جورجیا است ، که محصولات مالی دیجیتالی را مطالعه می کند ، از جمله رفتار (MIS) نمایندگان پول تلفن همراه در غنابشر

اکنون تمرکز ما بر توسعه یک رویکرد دقیق و مقرون به صرفه برای اندازه گیری هزینه های معامله است که می تواند در بسیاری از زمینه ها کار کند. ما امیدواریم که یک بار ابزاری مقرون به صرفه را تهیه کنیم ، می توان آن را در مجموعه گسترده تری از کشورها به صورت مداوم اجرا کرد ، از نظر دامنه مشابه کار توسط بانک جهانی اندازه گیری قیمت حواله های مرزی. این تفاوت بزرگی ایجاد می کند که آیا این یک هزینه 500 شیلینگ برای برداشت پول شما روی کاغذ است یا واقعاً در عمل 500 شیلینگ به بانک ، 500 شیلینگ به نماینده و یک انتظار طولانی برای دریافت وجوه شما است. ردیابی واقعی - نه فقط نظری - برای کاربران با گذشت زمان و در چندین بازارهای مختلف ، امکان محققان و پزشکان متمرکز بر بهبود کیفیت و دسترسی به خدمات مالی برای فقرا را گسترش می دهد.

1. به این مقاله اقتصاددانان مراجعه کنید. البته ، اتفاقات دیگری در اوایل سال 2020 رخ می داد ، بنابراین مطمئن است که چه چیزی باعث ایجاد چه چیزی شده است.
2. برای خلاصه ای جامع از مزایای پول تلفن همراه ، به این بررسی VoxDevlit مراجعه کنید.
3. گزارش این گزارش انجمن موبایل Groupe Speciale (GSMA) را ببینید.
4. به عنوان مثال ، به محافظت از مصرف کننده IPA در نظرسنجی های مالی دیجیتال مراجعه کنید که نشان می دهد بیش از 30 ٪ از مصرف کنندگان مالی دیجیتال گزارش می دهند که بیش از حد شارژ در اوگاندا و نیجریه را شارژ می کند.